O conceito é simples, mas poderoso: com o consentimento do usuário, os dados financeiros deixam de ficar presos a um único banco e passam a ser compartilhados entre instituições para melhorar a análise de crédito e personalizar ofertas. É uma mudança estrutural que já movimenta o setor no país. Segundo a Serasa Experian, o Open Finance “dá ao consumidor o poder de decidir quando e com quem compartilhar informações”, gerando mais concorrência e produtos mais adequados ao perfil individual.

Da análise limitada à visão completa do consumidor

Na lógica tradicional, uma pessoa podia ser ótima pagadora, mas, caso não tivesse um relacionamento consolidado com um banco ou renda formal elevada, teria dificuldade de contratar crédito. Com o Open Finance, a fotografia financeira fica mais nítida: gastos, recebimentos, padrão de movimentação, poupança, investimentos e até comportamentos de consumo passam a compor uma visão real do cliente.

Essa mudança reduz desigualdades históricas do sistema. Como destaca o Banco Central, o Open Finance amplia a competição e melhora a qualidade dos serviços, permitindo que novas instituições ofereçam condições antes reservadas apenas a clientes com alto score.

Para o consumidor, isso representa algo simples e transformador: mais portas se abrem.

Os impactos são visíveis também na jornada prática de contratação. O processo, antes lento e repleto de documentos, passa a ser mais direto. Com o consentimento do cliente, as informações são compartilhadas instantaneamente e avaliadas de forma automatizada pelas instituições, permitindo decisões mais rápidas e muitas vezes feitas em minutos.

Segundo estudo da plataforma Taktile, modelos de risco baseados em dados do Open Finance conseguem ser mais precisos e incluir perfis antes considerados “invisíveis” para o sistema tradicional, como autônomos e trabalhadores informais. Isso mostra que a democratização não está apenas no discurso: ela acontece quando o crédito chega também a quem sempre teve mais barreiras para acessá-lo.

Mais competição, melhores ofertas

Um dos efeitos mais relevantes do Open Finance é o aumento da concorrência. Quando o consumidor pode levar sua “história financeira” para qualquer instituição, bancos e fintechs precisam competir de fato — oferecendo taxas mais justas, limites mais adequados e soluções desenhadas para o perfil individual.

Essa liberdade cria um círculo virtuoso: produtos melhores, preços melhores e um ecossistema mais equilibrado entre instituições grandes e novos players. Sistemas abertos tendem a melhorar significativamente o crédito ofertado ao consumidor, tornando-o mais sustentável e inteligente.

O desafio da educação financeira

Nenhuma transformação é completa sem preparo do consumidor. O Open Finance devolve autonomia, mas exige entendimento. Para aproveitar as vantagens, o cliente precisa compreender como autorizar o compartilhamento de dados, quais informações serão usadas e quais cuidados tomar com segurança digital.

A grande revolução não está apenas na tecnologia, mas na possibilidade de tomar decisões financeiras mais conscientes. O conhecimento passa a ser um ativo tão importante quanto o próprio crédito.

Se no passado o crédito era um privilégio, restrito a perfis muito específicos, agora ele se torna uma ferramenta mais democrática, capaz de impulsionar projetos, aliviar dívidas e ampliar oportunidades para milhões de brasileiros.

E essa é a grande virada: não se trata apenas de tecnologia, mas de devolver protagonismo ao consumidor. O Open Finance inaugura um sistema onde o crédito deixa de ser um labirinto e passa a ser um caminho: mais claro, mais racional e mais alinhado com a vida real de quem o utiliza.

*Kaike Ribeiro, CEO da Finanto, fintech que democratiza o acesso ao crédito por meio da tecnologia e inovação financeira