A concentração bancária no Brasil continua sendo um dos maiores entraves para o acesso ao crédito corporativo. Segundo dados do Banco Central, quatro grandes bancos concentram 57,9% das operações de crédito do país, em uma estrutura oligopolista que mantém juros elevados, impõe garantias pesadas e prolonga a burocracia para concessão de financiamentos, limitando a competitividade de milhares de empresas.

O problema é particularmente sensível para companhias com faturamento entre R$ 50 milhões e R$ 500 milhões. Essas empresas são grandes demais para acessar linhas simplificadas de micro e pequeno porte, mas não têm a força de negociação das multinacionais. Na prática, ficam em uma espécie de “limbo financeiro”. É justamente nesse ponto que surge a possibilidade de estruturar operações próprias por meio do modelo de mini banco: a companhia deixa de ser apenas tomadora e passa a oferecer crédito à sua própria cadeia de valor: fornecedores, clientes e empresas do grupo. Isso abre espaço para uma nova linha de receita com a antecipação de recebíveis e direitos creditórios, ao mesmo tempo em que garante autonomia para alongar prazos, oferecer parcelamentos sem comprometer o caixa, capturar ganhos tributários para empresas no lucro real e gerar rentabilidade adicional para sócios e investidores.

Diferente das securitizadoras tradicionais, que demandam meses de implantação e altos custos operacionais, os mini bancos têm desenho simplificado, base tecnológica e foco na antecipação de recebíveis. Com essa estrutura, podem ser colocados em prática em poucos dias, com suporte regulatório e governança tecnológica, permitindo que o empresário transforme ativos em liquidez de forma ágil e independente.

A Bankme, fintech de Londrina (PR), é uma das pioneiras na difusão desse modelo no Brasil. Sua plataforma possibilita que empresas criem mini bancos com respaldo jurídico e infraestrutura tecnológica, colocando o empresário no centro das decisões financeiras. “O que estamos fazendo é democratizar o acesso. Em vez de depender exclusivamente de grandes bancos, qualquer empresa pode criar sua própria estrutura financeira em apenas três dias, captar recursos da sua rede e direcionar crédito de forma mais eficiente”, explica André Bravo, advogado e cofundador da Bankme.

A bagagem jurídica de Bravo foi determinante para adaptar o modelo às normas da CVM e da ANBIMA. Ao longo de sua trajetória no direito empresarial, ele acompanhou de perto as barreiras regulatórias que afastavam pequenas e médias empresas do mercado de capitais. “A Bankme nasceu para traduzir essa complexidade em um sistema simples e transparente. A plataforma reúne tecnologia e governança, garantindo conformidade regulatória e agilidade de implantação. O que antes era restrito a grandes corporações agora está ao alcance de empresários que buscam independência financeira e previsibilidade de caixa”, afirma.

Além da velocidade, a descentralização do crédito gera efeitos positivos em toda a cadeia produtiva. Empresas podem utilizar seus mini bancos para apoiar diretamente fornecedores estratégicos, reduzindo riscos de inadimplência, fortalecendo ecossistemas locais e aumentando margens de rentabilidade. “Esse é um ecossistema virtuoso. O crédito deixa de ser concentrado em poucas mãos e passa a circular de forma mais inteligente, sustentando relações de longo prazo entre empresas e seus parceiros”, destaca Bravo.

A possibilidade de estruturar operações em poucos dias oferece maior flexibilidade para lidar com oscilações de mercado. Com seus mini bancos, empresas conseguem planejar o fluxo financeiro sem depender das condições impostas pelos bancos tradicionais. Já os investidores encontram nesses modelos rentabilidade competitiva, com mais transparência, por estarem lastreados em operações reais, como contratos e vendas entre empresas.

Embora recente, o formato acompanha a tendência global de pulverização do crédito e, no Brasil, ganha relevância diante dos juros altos e da escassez de linhas de financiamento, funcionando como alternativa concreta ao oligopólio bancário. Para Bravo, trata-se de uma transformação cultural. “Estamos falando de devolver autonomia ao empresário brasileiro. É um processo que exige gestão, propósito claro e reinvestimento, mas abre um horizonte de independência e competitividade que antes parecia inalcançável. No Brasil existem um bilhão de empresários. E agora todos podem ter um minibanco”, analisa.

A expectativa é que, à medida que mais companhias adotem o modelo, os mini bancos se estabeleçam como um dos vetores da modernização financeira no país. Para empresas sufocadas pela dependência bancária, estruturar em três dias sua própria operação de crédito pode significar a diferença entre sobreviver e crescer.

Sobre a Bankme

A Bankme é uma fintech que apoia médias empresas na superação dos desafios de crédito e gestão de caixa. Por meio da estruturação de Mini Bancos, operações de crédito internas e reguladas, as empresas podem antecipar recebíveis, alongar prazos e rentabilizar capital com mais autonomia. Utilizando instrumentos como debêntures e securitização, os Mini Bancos permitem que empresas financiem seus próprios parceiros, com recursos da PJ ou PF (sócios e investidores). Em poucos dias, essas organizações passam a operar com mais eficiência financeira, reduzindo custos e criando novas fontes de receita. Atualmente, a Bankme conta com mais de 160 Mini Bancos ativos e registro na CVM, além do apoio de fundos como DOMO VC, Apex Partners e Bamboo.